2- Crédits à la consommation : ce qu’il faut savoir avant de signer
Vous avez besoin d’argent pour une dépense imprévue ou financer un achat coup de cœur ? Vous allez peut-être prendre un crédit à la consommation. Pratiques, ces contrats peuvent toutefois réserver de mauvaises surprises. Prenez le temps de vous informer avant de signer.
3 principaux types de crédits à la consommation
Accordé par un établissement de crédit, le crédit à la consommation s’adresse aux particuliers pour toutes leurs opérations autres qu’immobilières : achat d’une voiture, travaux à son domicile, paiement des vacances, etc.
Il existe 3 principaux types de crédits à la consommation :
- le crédit affecté, lié à l’achat d’un bien en particulier ;
- le prêt personnel, qui permet de financer librement tous types de projets ;
- le crédit renouvelable (ou crédit permanent ou crédit revolving), qui correspond à une réserve d’argent que l’emprunteur utilise quand il le souhaite et qui se reconstitue au fur et à mesure.
Des crédits renouvelables de plus en plus encadrés
Contrairement au crédit affecté et au prêt personnel, qui sont dits « amortissables », le crédit renouvelable se reconstitue sans l’accord du client, et est donc virtuellement sans fin. De plus, son mode de souscription est opaque : le plus souvent, les clients en prennent un sans le savoir, en acceptant une carte de fidélité d’un grand magasin ou d’un hypermarché. Il peut donc se révéler très piégeux pour de nombreux particuliers, qui découvrent parfois après plusieurs mois qu’ils doivent rembourser d’importantes sommes d’argent.
Pour limiter les risques, la loi sur la protection du consommateur a imposé des conditions plus strictes à ce type de crédit, rendant sa souscription plus difficile.
Les droits de l’emprunteur
Les droits de l’emprunteur avant signature
L’établissement de crédit est tenu de fournir des informations précises et détaillées sur le contrat de prêt. Doivent notamment apparaître, sur l’offre puis sur le contrat, la date de réception de l’argent, le coût total et le total des frais de crédit ainsi que la date et les montants nécessaires au paiement total du prêt etc.
Le contrat de prêt doit également une mention portant sur la possibilité pour le client consommateur de résoudre de son propre chef le contrat dans les 2 jours suivant celui où il a eu un double en main. Cela signifie que chacun des contractants doit donc remettre à l’autre ce qu’il a reçu. Le contrat doit aussi mentionner le droit de l’emprunteur de rembourser le total du prêt avant échéance, ainsi que son droit de demander un état de compte.
Les droits de l’emprunteur après signature
L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 2 jours, à compter du lendemain du jour où il a eu le contrat signé par le prêteur en main. S’il réalise pendant ce délai que le contrat ne lui convient pas, il peut ainsi l’annuler sans frais.
Pendant toute la durée du contrat, l’établissement de crédit doit régulièrement informer l’emprunteur sur les sommes qu’il lui reste à rembourser, et doit l’avertir en cas de modification du taux d’intérêt applicable, si le contrat est à taux variable.
En cas de difficultés financières, l’emprunteur de bonne foi peut demander s’adresser au tribunal pour faire modifier les modalités de paiement de son prêt.
À faire avant de vous engager
- 1. Assurez-vous d’avoir réellement besoin d’un crédit. Pour réaliser votre achat, vous pouvez peut-être attendre un peu ou emprunter de l’argent à vos proches.
- 2. Ne souscrivez pas un crédit à la consommation pour rembourser un autre crédit. Vous risqueriez de vous retrouver piégé à enchaîner les contrats, et aboutir à une situation de surendettement.
- 3. Faites la liste de vos rentrées d’argent et de vos charges fixes mensuelles, afin de connaître votre capacité maximale de remboursement.
- 4. Privilégiez un crédit amortissable à un crédit renouvelable. De même, préférez un remboursement à taux fixe plutôt qu’à taux variable.